打造“連接+生態(tài)”的超級App

探索構建、運營開放生態(tài)

金融科技正成為券商提升合規(guī)風控水平的“利器”

過去幾年間,技術重塑了券商業(yè)務模式,獲客拉新、線上投顧、營銷賦能……各家券商利用自身資源和技術優(yōu)勢,全方位提升數(shù)字化運營能力。

而隨著移動互聯(lián)網崛起,流量生態(tài)發(fā)生變化,券商客戶在社交平臺停留時間越來越長。面對用戶多樣、個性化的需求,券商數(shù)字化發(fā)展邏輯也發(fā)生了變化,并不是孤立地在某個領域加強投入或深化應用,而是開啟了平臺化、生態(tài)化的布局思路。

從“投顧搶單模式”到超級App

長期以來,券商財富管理存在不少“通病”:產品需求過剩、業(yè)務增長乏力;獲客成本高企、營銷模式單一等。在業(yè)內人士看來,必須要引入真正的互聯(lián)網思維進行模式創(chuàng)新,券商傳統(tǒng)業(yè)務才能找到突破口。

凡泰極客創(chuàng)始人楊濤曾在券商行業(yè)深耕多年,他回憶說,2013年至2015年,正值“互聯(lián)網+金融”風潮席卷金融圈。短短兩三年間,他所在的技術部門從60人擴充到300多人,當時券商的創(chuàng)新思路是用技術打造產品,再賦能業(yè)務。

“投顧搶單模式”便是技術落地到產品的一個例子,所謂搶單其實就是投顧實時解答客戶的股票咨詢問題。“客戶在第三方網站、第三方App上的券商咨詢入口提出一個問題,一分鐘之內就有投顧在券商側通過內部的接單App搶單。”楊濤稱,這在當時是行業(yè)首創(chuàng)之舉。這項功能上線后,50%左右的開戶量都是由其轉化而來,創(chuàng)造了很大的業(yè)務價值。

這段經歷給楊濤很多啟示,對于零售金融服務而言,數(shù)字化轉型的重要突破口是觸達、營銷、服務的全實時在線一體化。楊濤認為,技術將會給行業(yè)帶來顛覆性的變革,但不僅僅體現(xiàn)在某一項業(yè)務上,而是應該以支持數(shù)字連接的技術為載體構建出全新的數(shù)字營銷服務體系和生態(tài)。

在這樣的思路下,一種“連接+生態(tài)”的超級App模式也應運而生。具體而言,就是使券商的業(yè)務功能“樂高化”,任何業(yè)務或營銷功能均以生命周期完全獨立于App本身的、類似小程序的“輕應用”方式存在,打造屬于券商自己的“生態(tài)圈”。

楊濤分享了一個通過這種模式成功賦能財富管理的案例:依托數(shù)字化社交營銷平臺,華西證券財富管理增值產品的營收2020年與2019年相比增長近2倍。華西證券投顧觸客數(shù)持續(xù)提升,其中超過半數(shù)為新用戶,客戶有效率超過70%,客單價同比增長190%。

券商科技戰(zhàn)略走向 “開放生態(tài)”

不僅僅是App通過迭代升級形成小的“生態(tài)圈”,隨著券商主動擁抱金融科技的步伐走向深處,“生態(tài)”“開放”已經成為券商發(fā)力金融科技的關鍵詞,一個更大維度的生態(tài)圈正在形成。借助于國外經驗與實踐,一些頭部券商也開始探索構建、運營開放生態(tài)的主要模式與路徑。

國泰君安證券在去年12月率先提出證券行業(yè)首個平臺化、生態(tài)化發(fā)展理念——“開放證券”,并且發(fā)布一批數(shù)字化戰(zhàn)略成果。如STS(Smart Trading System)智能交易服務、場外金融云、國泰君安-華為聯(lián)合創(chuàng)新解決方案以及國泰君安-上海銀行聯(lián)合實驗室合作成果等。這些成果不僅涉及國泰君安內部數(shù)字化改革、金融科技創(chuàng)新升級,更有與外部同業(yè)者或合作伙伴的開放、共享、共創(chuàng)。

華泰證券也提出科技戰(zhàn)略從“以我為主”走向“全面開放”,積極通過戰(zhàn)略投資加快生態(tài)建設。華泰證券與戰(zhàn)略合作伙伴通過合作打造了投行底稿電子化系統(tǒng);聯(lián)合推出FPGA證券交易柜臺系統(tǒng),引領證券交易從行情到報盤進入全面極速時代。

興業(yè)證券提出打造開放融合的金融科技新生態(tài)、內聯(lián)外合的財富管理生態(tài)及“五位一體”的機構服務生態(tài);中金公司率先突破與互聯(lián)網科技巨頭合作成立金融科技子公司……越來越多的券商意識到,科技與業(yè)務的深度融合需要多方共建的生態(tài)支撐。

“未來的經紀業(yè)務競爭是生態(tài)場景的競爭。一流的公司建平臺、做生態(tài);二流的公司做技術、降成本;三流的公司做通道、賣客戶。”中信證券非銀金融行業(yè)分析師田良表示,當前國內證券行業(yè)有效戶比例僅占20%至30%。證券經紀業(yè)務不缺客戶,缺的是有效客戶,缺的是轉化率。需要提供有內容的生態(tài)場景去激活客戶,唯有打通場景閉環(huán),提高投資的社群屬性,順應潮流占據(jù)年輕人心智的券商,方有可能在激烈的經紀業(yè)務競爭中脫穎而出。

金融科技必須與合規(guī)科技結合

與其他行業(yè)相比,券商在數(shù)字化轉型過程中存在一些“特殊”的挑戰(zhàn)。一是券商業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務有一定區(qū)別,其復雜度較高,需要對接交易所、清算中心等平臺;二是券商屬于強監(jiān)管行業(yè),在服務方面要保證安全合規(guī)。

金融科技正成為券商提升合規(guī)風控水平的一把“利器”。就券商風控而言,楊濤認為,“我們也會主動去研究政策方向法規(guī),再去提供技術工具服務。券商近年在隱私控制、數(shù)據(jù)安全方面要求越來越高。”

2020年8月,證監(jiān)會就《證券公司租用第三方網絡平臺開展證券業(yè)務活動管理規(guī)定(試行)》(簡稱“管理規(guī)定”)公開征求意見,明確了對券商租用第三方網絡平臺開展證券業(yè)務的管理要求。楊濤表示,業(yè)界翹首以盼“管理規(guī)定”的出臺,因為這確實是數(shù)字化時代證券業(yè)務線上發(fā)展的剛需,既建立了券商通過第三方網絡空間觸達消費者客戶的合規(guī)框架,也明確了各方在此協(xié)作鏈路上的責任邊界。

在楊濤看來,技術可以很好地解決兩個問題:一是對于客戶隱私數(shù)據(jù)的保護,即從技術上解決券商的業(yè)務數(shù)據(jù)不會被第三方獲取;二是做好在線監(jiān)控,包括事前的審核、事中監(jiān)測、事后追查,讓監(jiān)管授權的相關機構通過線上手段下架或者暫停風險業(yè)務。

“金融科技必須與合規(guī)科技結合,才能在券商業(yè)務模式創(chuàng)新方面發(fā)揮作用。而這有賴于整個行業(yè)生態(tài)的參與者形成更加多元化、協(xié)作競爭。”楊濤表示。

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